Услуги
Традиционно в октябре проходит главное событие в сфере финансовых технологий в России финтех — Finopolis 2019. Банки, стартапы и техкомпании представляют свои финтех-разработки.
Это объясняется тем, что растущее проникновение интернета и мобильных технологий, а также развитие платформ электронной торговли открыли доступ к существенной части многочисленного китайского населения. По данным KPMG, мировые инвестиции в финтех-индустрию по итогам первых девяти месяцев прошлого года составили $8,2 млрд. PwC отмечает, что потребителями услуг финтех-компаний являются не только банки, но и многие другие компании — интернет-ритейлеры, соцсети, инфраструктурные и высокотехнологичные компании. Подписание соглашений прошло при участии высокопоставленных государственных лиц — министров финансов Люксембурга и Бельгии Пьера Граменьи и Йохана ван Овертвельда. Последний выразил уверенность в том, «что данное соглашение и сотрудничество между нашими центрами приведет к активному развитию финтех-индустрии в регионе. Мы сможем открыть двери новым стартапам и дать стимул развитию на международном уровне». В развитых странах традиционные кредиторы уже пострадали от снижения процентных ставок, устаревших цифровых технологий и огромных административных расходов.
Отдельно стоит отметить разнородный состав игроков новой отрасли. Конечно, локомотивом выступают финтех-стартапы, но и традиционные финансовые организации активно стали вкладывать средства в современные технологии, чтобы не оставить инновационным компаниям поля для маневра и укрепить свои позиции. Сегодня конкурентами финансовых организаций становятся крупные интернет-корпорации, телекоммуникационные компании, ритейлеры, автопроизводители, производители электроники и некоторые другие игроки нефинансовой сферы – то есть обладатели обширных клиентских баз. Такие организации, как показывает мировая практика, оперативнее традиционных финансовых организаций реагируют на изменения рынка, быстрее добавляют абсолютно новые продукты и услуги. Целевой аудиторией таких стартапов являются новые поколения потребителей, выросших на цифровых технологиях. Несмотря на недостаточную платежеспособность и общий консервативный настрой населения (невысокий уровень доверия к новым технологиям, склонность к традиционным формам финобслуживания), в России активно формируется прослойка «цифровых» пользователей — потенциальных потребителей финансовых сервисов. Центральный банк — разработчик единственной отраслевой программы — «Основные направления развития финансовых технологий на период годов», где подробно описаны тренды и планы индустрии.
Важно отметить, что необанки, вне всяких сомнений, стимулировали процесс цифровой трансформации традиционных банков, но не выступили в качестве жесткой подрывной инновации, радикально зачищающей конкурентную среду финансовой экосистемы. Реальность рынка оказалась сложнее – сегодня она явно сигнализирует о том, что для выживания и дальнейшего эффективного сосуществования банки и финтех-стартапы должны интегрироваться. Так, полноценный digital-банк -Touch Bank функционирует на лицензии ОТП-банка как высокотехнологичная надстройка над традиционными формами банковского обслуживания последнего. Тинькофф-банк на основе собственной традиционной банковской лицензии расширяет функционал финтех-сектора, предлагая традиционные банковские продукты и финансовые услуги в рамках развиваемого универсального финансового супермаркета, который имеет удобный интерфейс и прозрачные условия обслуживания. Это, пожалуй, самый понятный для пользователей сегмент рынка, где сосредоточено почти 60% прибыли современных банков и куда идет половина венчурных финтех-инвестиций. Его активное развитие началось после кризиса 2008 года, когда из-за регуляторных изменений банкам стало менее выгодно кредитовать определенные группы заемщиков.
Компании, подобные Square и Stripe, помогают небольшим фирмам войти в мир цифровой экономики. Британские эксперты уверены, что в ближайшем будущем в Индии и Африке цифровые технологии позволят освободить людей от «хитрых и недобросоветстных кредиторов, а также замшелых банков», которые продолжают вести дела по старинке. В мире финтеха расчетный счет клиента считается чем-то вроде святого Грааля, ведь зачастую именно он является для пользователя лицом организации, с которой он взаимодействует. Правда, сам по себе текущий счет монетизируется не очень хорошо и имеет смысл только в привязке к другим продуктам, включая те же платежи, кредиты и инвестиции.
- В Швеции финтех-компании уже сейчас предоставляют большинство потребительских кредитов.
- В Америке такие крупные платежные системы, как Visa (крупнейшая финансовая компания в мире), гигант в сфере цифровых платежей PayPal, а также ведущие банки не только конкурируют между собой, но и в некоторых случаях сотрудничают друг с другом.
- В нашем первом отчете в серии из трех выпусков, посвященных финтеху, мы рассмотрели, как развивается этот рынок, а также как банки, страховщики и компании по управлению инвестициями отвечают на инициативы в сфере трансформации с участием финтеха.
- Такие гиганты в сфере технологий, как Apple и Alphabet также не смогли устоять перед соблазном поучаствовать в разделе доли прибыли компаний финансового сектора, которая оценивается в 1,5 триллиона долларов.
Важным моментом является активное участие в развитии индустрии госструктур. Так, Банк России не только выполняет роль мегарегулятора, но и выступает инициатором и площадкой для развития финтех-проектов. При его участии уже реализован ряд проектов национального значения (Единая биометрическая система, Система быстрых платежей и др.). Как показывает мировая практика, поддерживающая государственная политика и соответствующее регулирование способствует развитию финтех-индустрии (например, в США, Сингапуре и др.).
Контроль за исполнением требований настоящей Политики осуществляется уполномоченным лицом, ответственным за организацию обработки персональных данных у Оператора. Политика распространяется на отношения в области обработки персональных данных, возникшие у Оператора как до, так и после утверждения настоящей Политики.
Оценка Риска: Финтех Vs Традиционный Банкинг
Финтех И Искусственный Интеллект
Вы решили взять деньги у банка или страховой компании. Фирмы, работающие в области финансовых услуг – контролируемые объекты. Если вы берете заём, узнайте, нужно ли вам получать разрешение контрольно-надзорных пунктов, и если да, то с самого начала планируйте деятельность в соответствии с этим фактом. Прежде чем завершить сделку по инвестициям с субъектом финансовых услуг, узнайте, какие отчеты им будут необходимы, какие виды информации и отчетов нужно будет предоставить. Начиная с самых первых счетов, индустрия финансовых услуг всегда формировалась под влиянием технологий, от которых она зависит. Но в то время как калькуляторы были заменены компьютерами, а факсимильные аппараты заменены смартфонами, инновации ускорялись и создавали новые возможности для того, как компании обращаются с деньгами. Спецификой крупнейших по стоимости китайских финтех-компаний является их ориентированность на розничный сегмент – в противоположность США и Европе, где лидирующие игроки обслуживают преимущественно бизнес .
После глобального финансового кризиса этот постепенный марш технологического прогресса превратился в спринт, и теперь гонка продолжается, чтобы найти технологии, которые будут формировать будущее финансов. Если финтех действительно является будущим, то ясно, что Европе предстоит многое наверстать. Банки не спешат осваивать цифровые криптовалютный кошелек инновации, и со следующего года они обнаружат, что они завалены новыми игроками, с которыми им придется конкурировать. В Европе это будет означать, что действующие поставщики финансовых услуг должны будут модернизироваться и находить новые способы повышения ценности для своих клиентов, иначе они рискуют остаться позади.
Яркий пример успеха этой стратегии – приложение WeChat Pay от Tencent. Технологии WeChat Pay были внедрены в мессенджер WeChat, которым пользуется практически каждый китаец со смартфоном. более 600 млн из 889 млн пользователей WeChat стали клиентами WeChat Pay, что позволило Tencent существенно нарастить совокупные объемы бизнеса.
Содержание и объем обрабатываемых персональных данных должны соответствовать заявленным целям обработки, предусмотренным в разд. Обрабатываемые персональные данные не должны быть избыточными по отношению https://xcritical.bid/ к заявленным целям их обработки. Fintech Beat – это еженедельный американский подкаст, в котором подробно рассматриваются многие вопросы, касающиеся финансовых технологий и банковского дела.
Вынуждая банки приводить свои процессы в соответствие с новыми реалиями, финтех-проекты увеличивают конкуренцию на финансовом рынке, что, в конечном итоге, приводит к выигрышу клиента. Финансовые технологии – это двигатель четвертой промышленной революции, которая становится все более доминирующей частью нашей жизни, и ситуация с коронавирусом доказывает это. Финтех постепенно заполняет пустоту образовавшуюся между сократившимся банковским предложением и растущим спросом хранилище криптовалют со стороны цифровизированного населения всей планеты. Социальное дистанцирование и изоляция привели к увеличению использования финансовых приложений в Европе на 72% в неделю. Это может значительно увеличить возникновение новых финтех-стартапов в мире, привлекая внимание инвесторов, а уже существующие компании будут развиваться намного быстрее и составят серьезную конкуренцию классическим банкам. Эксперты отмечают, что развитие финтех-индустрии отличается неоднородностью.
На стендах банков можно было протестировать переводы от физического лица юридическим через QR-код в офлайн- и онлайн-сценариях. По разным оценкам, уровень проникновения финтех-услуг и продуктов в стране колеблется в диапазоне 40–50%. Лидерами по проникновению являются мегаполисы страны (Москва, Санкт-Петербург и др.). В этих условиях новый рынок достаточно активно набирает объем. Замедление темпов роста объясняется высоким уровнем неопределенности на новом рынке.
Потеря Финансового Капитала
Они имеют наиболее высокий потенциал применения на финансовом рынке в связи с возможностью создания механизмов управления сетью, ограничения допуска к ней, а также контроля и надзора за действиями участников. В данной модели клиент получает уже готовую функциональность в приложении, при этом развитие и сопровождение приложения остается в зоне ответственности поставщика услуги SaaS. например, клиент может купить подписку на облачный CRM, систему автоматизации бухгалтерского учета или кадрового делопроизводства. Благодаря влиянию демографического фактора, а также активной инновационной политики крупнейших банков, РФ входит в число мировых лидеров по уровню использования и качеству технологий в финансовом секторе. При этом центрами проникновения финуслуг являются крупнейшие города страны – Москва, Санкт- Петербург, города-миллионники. Показатель по РФ, как уже говорилось, по разным оценкам колеблется в диапазоне 40–50%. Задачи, связанные с выводом нестандартных продуктов, сервисов, инновационных продуктов, всегда требуют от участников экстраординарных решений, хорошей технической подготовки и умения экспериментировать.
Его эксперты убеждены, что крупнейший за последнее время выход на фондовый рынок китайского гиганта Ant Group демонстрирует, как финансовые технологии революционно меняют финансовый сектор. Финтех-индустрия Киргизии формируется телекоммуникационными компаниями, которые адаптируют свои решения для предоставления финансовых сервисов отдельным группам населения. Белорусский парк высоких технологий является драйвером финтех-развития страны за счет упрощения иммиграционных правил, освобождения от валютного контроля и использования инструментов английского права на его территории. Финтех-экосистема Узбекистана представлена двумя сервисами обработки платежей Humo и UZcard, более чем 10 платежными компаниями, примерно 30 банковскими мобильными приложениями и одним цифровым банком.
О пяти ключевых трендах этого года рассказывает директор по инновациям «Ак Барс Банка» Дамир Галиев. Также финтех в последнее время задал тренд, который определит будущее развитие как финансового, так и нефинансового рынков, — курс на платформизацию, причем именно на открытую. В ее основе лежит внедрение https://xcritical.bid/ внешних платформенных решений — комплексных разработок в части онлайн-систем взаимодействия участников рынка и конечных потребителей. Платформенная экономика трансформирует бизнес-модели, развивает партнерства между различными участниками рынка, а также создает добавленную стоимость цифровой экономики.
Одним из ключевых рисков традиционного финансового сектора является риск закредитованности. При этом онлайн-кредитование – один из ключевых продуктов на сегодняшнем финтех-рынке. В этом случае сокращение реальных доходов населения может потенциально привести к дальнейшему росту долговой нагрузки и снижению уровня жизни. В то же время люди, выбравшие “безопасную” сберегательную линию поведения, настороженно реагируют на новые технологичные финансовые решения.
Будущее Европейской Финтех
Эта индустрия до недавнего времени была самой «непродвинутой» в технологичном плане. Основные финансовые компании насчитывают более 100 лет работы, они имеют завышенные требования и надеются в своей работе на страховых агентов.
Именно таким образом функционирует большая часть современных банков, и здесь же появляется все больше так называемых необанков — цифровых банков нового поколения. Но если первые попытки создания цифрового банка были сосредоточены вокруг предоставления удобного сервиса на базе существующей банковской инфраструктуры (например, Рокетбанк в России), то новые стартапы создают инфраструктуру с нуля.
В Европе существует гибкая банковская система, которая позволяет клиенту легко переходить со счета в одном банке на счет в другом. С ростом же использования компьютерных технологий в финансовой сфере следует позаботиться о защите личных данных клиентов от крупных компаний и государства. Только тогда, когда компьютерные технологии станут более безопасными, открытыми и уважающими права кажого человека, инновации в денежной сфере, во главе которых стоит Китай, смогут снова изменить мир к лучшему, справедливо замечает «Экономист». Клиенты могут получать кредиты, им на выбор предлагаются 6000 инвестиционных продуктов, они могут оформить медицинскую страховку. Представьте себе, что услуги ведущих банков, брокеров с Уолл-стрита, компаний по управлению активами из Бостона и страховых компаний из Коннектикута, упакованы и соединены в одном приложении, разработанном в Силиконовой долине, которым может пользоваться буквально каждый. Другие китайские компании, например, Tencent, которой принадлежит приложение WeChat, также обладают инновационными компьютерными технологиями в области финтеха.